21世纪经济报道记者 陈植 上海报道

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针对互联网存款与异地存款违规行为，相关部门仍持续加强从严监管力度。

上周五，银保监会有关部门负责人表示，银保监会将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为。银保监会将高度关注中小银行存款业务变化，加大监管检查力度，采取强有力措施，坚决纠正地方中小银行存款业务中的违规行为，保护金融消费者合法权益。

一位城商行互联网金融部门负责人告诉记者，近日他们启动互联网存款的业务自查，包括互联网存款业务是否通过某些技术屏蔽存款人的地理位置；互联网存款产品利率是否明显高于行业平均水准；互联网存款产品是否存在误导消费者的营销信息。一旦在自查过程发现违规行为，合规部门将从严督导业务整改。

在他看来，在2021年初相关部门出台《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》）后，众多中小银行互联网业务的合规性正持续提升。一方面他们与第三方网络平台叫停了互联网存款产品营销合作，另一方面他们正积极通过银行APP、小程序、公众号等数字平台自主发展互联网存款业务，并持续加强产品管理规范性。

一位农商行零售业务部门主管直言，此次银保监会之所以强调继续深入整顿中小银行互联网存款和异地存款业务，不排除部分中小银行仍在打着“擦边球”发展违规的异地存款与高息揽存业务。

“目前，我们也在从严落实异地存款业务的规范性。”他指出，所谓异地存款，主要是指银行在没有设立实体网点的地市，为用户开立账户吸收存款。按照要求，地方法人银行应通过定位技术，做好远程开立账户的管理，将远程开立账户的权限限制在设有实体经营网点的地市。

这位农商行零售业务部门主管告诉记者，目前他们总行已将为用户远程开立账户的权限限定在设立实体经营网点的城市。

值得注意的是，随着银行纷纷加强面向新市民的金融服务，互联网存款与异地存款业务也迎来新的操作挑战。

具体而言，不少新市民工作流动性较高，可能一年内在多个城市工作，导致他们办理异地存款或遭遇波折。

一位城商行负责新市民业务的业务主管表示，目前他们对新市民异地存款的设定范畴相对宽泛，只要新市民在本地拥有居住证，就能给予异地存款服务，但有些银行相关规定更为严格。

“目前，我们正与当地金融监管部门沟通，如何精准界定异地存款或互联网存款的新市民范畴，从而给他们提供更便利合规的金融服务。”他指出。

银行自营数字平台的互联网存款征途

上述城商行互联网金融部门负责人表示，2020年前，通过第三方互联网平台获取的存款金额，一度占到他们存款总额的约30%。

但是，这种行为很快面临严格的监管压力。

2021年3月，央行稳定局局长孙天琦表示，互联网存款快速发展过程中，第三方互联网平台存款业务涉嫌违反有关法律法规，暴露出较大的风险隐患：

一是此类业务的实质是信息展示/存款营销/无牌照提供银行产品和服务，属非法金融活动；

二是通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制，并在营销中有意突出存款保险保障的宣传；

三是地方法人银行偏离业务发展定位，利用第三方互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行；

四是高风险银行滥用存款保险制度，通过第三方互联网平台吸收存款，替代同业融资，饮鸠止渴，流动性隐患突出；

五是中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加；

六是第三方互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战；

七是账户管理、资金出入等方面可能存在合规性风险；

八是在个人信息保护、产品宣传等方面侵害金融消费者权益。

此外，为了限制地方法人银行盲目扩张，督促其回归服务当地的本源，2021年2月初，央行出台政策明确地方法人银行不得以各种渠道异地揽存开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。从2021年一季度起，地方法人银行吸收异地存款情况将纳入宏观审慎评估（MPA）。

“2021年2月起，我们陆续叫停了第三方互联网平台的存款产品营销合作，开始着手通过自己的APP、小程序与公众号等数字平台，为用户提供开立二类账户服务，以便他们购买互联网存款产品。”这位城商行互联网金融部门负责人告诉记者。

在他看来，银行借助自有数字平台开展互联网存款业务初期，主要面临三大挑战，一是用户画像不够精准全面，二是互联网存款产品营销模式古板单一，三是缺乏多元化举措留住客户。

最终，他所在的城商行与第三方金融科技平台合作，借助后者的营销、获客、留客能力输出，逐步建立自己的互联网存款服务体系。

他承认，为了扩大互联网存款业务规模，个别中小银行仍在悄悄打着擦边球，一是他们采取分期付息等方式变相抬高互联网存款产品利率，实现高息揽存的目的；二是他们悄悄为没有实体网点的城镇居民悄悄提供开立二类账户服务，变相拓展异地存款；三是他们在互联网存款产品刻意突出“存款保险保障”等信息。

记者多方了解到，这也是此次银保监会强调继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款违规违法业务的主要原因。

银保监会还提醒金融消费者，办理存款业务时增强风险防范意识，关注业务渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要随意委托他人办理存款业务，也不要被高息所诱惑，守护好自己的“钱袋子”。

“事实上，委托他人办理存款业务正成为个别银行变相开展异地存款的新路径。”前述农商行零售业务部门主管向记者透露。此前他们发现个别存款人为了获取更高的互联网存款产品利息，将自己存款交给朋友，以后者名义在当地银行远程开立二类账户购买存款产品。但这意味着这笔存款划归“朋友”名下，一旦发生资金纠纷，存款实际拥有者若拿不出证据，就很难保护自己的金融权益。

新市民金融服务带来异地存款新合规挑战

值得注意的是，随着越来越多中小银行加大新市民金融服务力度，他们也发现，互联网存款与异地存款的合规操作压力与日俱增。

“去年，我们碰到不少新市民从A城市搬到B城市工作，但他们家人仍在A城市生活，于是这些新市民身在B城市，但想在A城市设立远程二类账户存款，供家人生活开销。”前述城商行负责新市民业务的业务主管告诉记者。目前他们遇到的一大操作难题，是他们银行在B城市拥有实体经营网点，但在A城市没有实体经营网点，导致他们无法向这些新市民提供互联网异地存款服务。

他所在的城商行业务部门因此多次与合规部门沟通磋商合规妥善的解决方案，但合规部门明确答复——银行通过自营平台等途径远程开立的账户，若所在的地市没有该银行的实体经营网点，该账户存款将被视为“异地存款”，目前中小银行按要求不得开展这类异地存款服务。

“最终，很多新市民纷纷前往大型银行开立账户存款，供生活在A城市的家人生活开支，导致我们流失了不少新市民用户。”他无奈表示。目前他们正与当地金融监管部门沟通——能否对新市民异地存款需求提供更妥善的操作细则，助力中小银行满足新市民上述金融服务需求。

记者多方了解到，目前不同中小银行对此的执行尺度不一。有些城商行认为新市民只要在A城市拥有居住证，就会提供相应的二类账户开立与异地存款服务，以便他们家人能迅速获取资金用于生活开支；有些城商行则坚持不能在没有实体经营网点的城市办理任何异地存款服务，宁可为此流失不少新市民金融服务机会。

“其实，我们也向相关部门能统一这项业务的操作尺度，以便所有中小银行都能更好地服务新市民。”这位城商行负责新市民业务的业务主管指出。

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